미국 모기지(주택담보대출) 금리 비교하는 법
사진: ShebleyCL, CC BY 2.0 (라이선스)
왜 여러 곳에서 견적을 받아야 하나
모기지 금리는 매일 변동하고, 같은 날이라도 은행·크레딧유니온·온라인 대출기관마다 제시하는 조건이 다릅니다. 최소 3~5곳에서 견적(Loan Estimate)을 받아 비교하면 30년 고정금리 대출 기준으로 생애 총 이자 비용을 $62,000 이상 절약할 수 있다는 분석도 있습니다.
같은 날 여러 곳에 신청하세요
금리는 매일 바뀌기 때문에, 정확히 비교하려면 가능한 한 같은 날 여러 대출기관에 신청해서 견적을 받는 것이 좋습니다. 신용조회(hard inquiry)가 여러 번 찍히는 것이 걱정될 수 있지만, 보통 14~45일 이내에 모은 모기지 관련 조회는 신용점수 계산 시 하나로 묶어서 처리됩니다.
금리만 보지 말고 APR을 비교하세요
광고에 나온 이자율(Interest Rate)이 가장 낮다고 해서 꼭 가장 저렴한 대출은 아닙니다. 수수료까지 포함한 연간실효금리(APR)를 기준으로 비교해야 진짜 비용을 알 수 있습니다. 대출기관이 제공하는 Loan Estimate 문서에서 이자율, 수수료, APR을 나란히 비교하세요.
비교할 때 꼭 봐야 할 항목
- 이자율(Interest Rate)과 APR
- 대출 발생 수수료(Origination Fee)
- 포인트(Points) — 선불로 내고 금리를 낮추는 옵션
- 클로징 비용(Closing Costs) 총액
- 조기상환 수수료(Prepayment Penalty) 유무
협상도 가능합니다
다른 대출기관의 더 나은 견적을 보여주면서 금리 인하, 포인트 면제, 수수료 감면을 요청할 수 있습니다. 경쟁 견적이 있다는 것 자체가 협상력이 됩니다.
신용 기록이 짧은 신규 이민자라면
미국 신용 기록이 짧으면 금리가 불리하게 책정되거나 대출 승인이 까다로울 수 있습니다. 일부 대출기관은 해외 신용 기록이나 임대료 납부 기록을 대체 자료로 인정해주기도 하니, 신청 전에 "non-traditional credit" 심사를 지원하는 대출기관을 찾아보는 것도 방법입니다.
모기지 관련 소비자 가이드는 소비자금융보호국(CFPB) 모기지 안내 페이지에서 확인할 수 있습니다.