크레딧 스코어, 처음부터 쌓는 법 - 담보형 카드부터 시작하기

사진: JeepersMedia, CC BY 2.0 (라이선스)

미국에 처음 도착하면 본국에서 아무리 신용 관리를 잘했어도 미국 내 크레딧 기록은 '0'에서 시작합니다. 이런 상태를 '크레딧 인비저블(Credit Invisible)'이라고 부르는데, 크레딧 기록이 없으면 신용카드 발급은 물론 아파트 임대, 자동차 할부, 핸드폰 후불 요금제 가입까지 어려움을 겪을 수 있습니다. 다행히 올바른 순서로 시작하면 생각보다 빠르게 점수를 만들 수 있습니다.

첫 걸음은 담보형 신용카드(Secured Credit Card)

담보형 카드는 본인이 일정 금액(보통 50~300달러 수준의 보증금)을 보험처럼 예치하면, 그 금액만큼 한도가 설정되는 카드입니다. 연방소비자금융보호국(CFPB)에 따르면, 담보형 카드도 발급사가 3대 신용평가사(Experian, Equifax, TransUnion)에 결제 내역을 보고하는지 반드시 확인해야 실제 크레딧 기록으로 쌓인다고 설명합니다. 신청 전 카드사 홈페이지나 상담원에게 "이 카드가 신용평가사에 보고되나요?"라고 꼭 확인하세요.

얼마나 걸릴까

FICO 점수가 산정되려면 최소 6개월간 활동한 계좌가 하나 이상 있어야 합니다. 즉, 미국 도착 첫 주에 담보형 카드를 개설하면 이론적으로 약 7개월 차에 첫 크레딧 점수를 받을 수 있습니다. 꾸준히 관리하면 대략 12~18개월 안에 700점대 이상의 점수에 도달하는 경우도 많습니다.

점수에 가장 큰 영향을 주는 두 가지

• 결제 내역(Payment History) - 비중 35%: 단 한 번도 연체하지 않고 제때 결제하는 것이 가장 중요합니다.
• 신용 이용률(Credit Utilization) - 비중 30%: 한도 대비 사용 금액 비율로, CFPB는 한도의 30% 이하로 유지할 것을 권장합니다. 예를 들어 한도가 500달러라면 매달 150달러 이하로 쓰는 것이 안전합니다.

빠르게 점수를 쌓고 싶다면

• 담보형 카드와 함께 크레딧 빌더 대출(Credit Builder Loan) 같은 상품을 병행하면 여러 계좌의 결제 기록이 쌓여 점수 형성이 빨라질 수 있습니다.
• 매달 전체 금액을 완납(Full Payment)하면 이자 부담 없이 결제 기록만 쌓을 수 있습니다.
• 일정 기간 성실히 사용하면 카드사가 보증금을 돌려주고 일반 신용카드로 '졸업'시켜 주는 경우도 많으니, 가입 시 졸업(Graduation) 조건을 확인해 두세요.

신용 기록 쌓기에 대한 공식 안내는 CFPB(소비자금융보호국) 공식 가이드에서 확인할 수 있습니다.

마무리하며

크레딧 기록이 없는 것은 신용이 나쁜 것과는 다릅니다. 담보형 카드로 시작해 꾸준히, 소액으로, 제때 결제하는 습관만 지키면 정착 2년 차 안에 충분히 탄탄한 신용 기록을 만들 수 있습니다.