미국에서 생명보험(Term Life) 얼마나, 몇 년짜리로 가입해야 할까

사진: insinfo, CC BY 2.0 (라이선스)

미국에 정착한 한인 가정이라면 생명보험(Life Insurance)에 가입해야 하는지 한 번쯔음 고민해봤을 것입니다. 특히 자녀가 있거나 모기지(주택담보대출)를 안고 있는 가정이라면, 가장에게 갑작스러운 일이 생겼을 때 남은 가족의 생활을 지킬 수 있는 가장 저렴한 방법이 바로 기간부 생명보험(Term Life Insurance)입니다.

얼마를 가입해야 할까

보험 전문가들이 공통으로 제시하는 기준은 연소득의 10~15배입니다. 예를 들어 연봉 $70,000인 가장이라면 $700,000~$1,000,000 수준의 가입금액을 기본으로 검토합니다. 더 간단하게 시작하고 싶다면 연소득의 8~10배를 최소선으로 잡아도 됩니다.

정확한 금액을 정할 때는 다음 항목을 모두 더해서 계산하는 것이 좋습니다.

• 남은 모기지(주택담보대출) 잔액
• 자동차 대출, 학자금 대출, 신용카드 빚 등 모든 부채
• 자녀가 대학을 졸업할 때까지 필요한 생활비와 교육비
• 배우자가 혼자 벌어야 할 기간 동안의 소득 공백

몇 년짜리로 가입해야 할까

보통 15~20년 기간을 많이 선택합니다. 자녀가 아직 어리다면 자녀가 경제적으로 독립하는 시점(대학 졸업 시 22세 전후)까지를 기준으로 기간을 정하는 것이 합리적입니다. 모기지가 남아있다면 모기지 상환이 끝나는 시점과 맞추는 것도 좋은 방법입니다.

종신보험(Whole Life)과의 차이

Term Life는 정해진 기간 동안만 보장하고 저축 기능이 없는 대신 보험료가 훨씬 저렴합니다. 반면 종신보험(Whole Life)은 평생 보장되고 저축·투자 기능이 포함되지만 같은 보장금액 기준으로 보험료가 수 배 더 비쌉니다. 자녀 양육기나 모기지 상환기처럼 한시적으로 큰 보장이 필요한 시기에는 Term Life가 효율적인 선택이라는 것이 일반적인 재무 상담의 결론입니다.

가입 전 체크리스트

• 여러 보험사의 견적을 비교할 것 (나이, 건강상태에 따라 보험료 차이가 큼)
• 건강검진(Medical Exam)이 필요한 상품인지 확인할 것
• 고용주가 제공하는 단체 생명보험만으로 충분한지 재검토할 것 (이직 시 보장이 끊기는 경우가 많음)

생명보험 가입금액과 기간을 정하는 기준에 대한 소비자 가이드는 전미보험감독관협회(NAIC)에서도 제공하고 있습니다: NAIC 생명보험 소비자 가이드

보험은 가입 시점의 나이와 건강 상태에 따라 보험료가 크게 달라지므로, 필요성을 느꼈다면 미루지 말고 여러 보험사의 견적을 비교해보는 것이 좋습니다.